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今日头条:财知道说家庭理财 2016-11-02 20:08

原作者:海石 来源:冷眼观经济(本文不代表任何立场)

一、山雨欲来 人民币跳贬正当时

近期,人民币持续下跌,吸引了越来越多人的关注,成为市场的焦点。10月24日,离岸人民币兑美元跌破6.7870,跌幅达0.25%。在岸人民币兑美元则交投于日内低点6.7747。如果从近期低点的6.67算起,短短16个交易日,人民币已经贬值了1.28%,直逼去年8.11汇改的跌幅,市场抢美刀的呼声再起。

外管局发言人称,人民币对美元汇率走弱主要是由于美联储加息预期升温推动美元汇率走强,相对于其他货币,人民币的跌幅并不大。从表面上看,这种解释勉强能说得通。“疾风过境,伏草惟存”,美联储加息风暴即将到来,只有放下身段,率先挤掉泡沫,才能防止美联储加息对汇率所带来的毁灭性的冲击,中国楼市去泡沫也有基于这种因素的考虑。但是从种种迹象来看,情况似乎没这么简单。

在去年8.11人民币大贬值之后,央妈在外汇战场上且战且退,进一步退三步,试图找一个舒服的地方,凭险而守,不能说是毫无章法,至少说明战略不当。央妈可能是想控制贬值的节凑,循序渐进,但是这样的后果是,外汇储备消耗过快,子弹打光,信心也会打光,到最终大决战之时,已是弹尽粮绝,无险可守。

在中国9月份还保持400多亿美元贸易顺差的情况下,外汇占款还下降近500亿美元,说明资本账户下的资本外流在加速,外储失血严重,在内忧外患之下,央妈想要实现慢贬这一战略基本是不可能了,没有贬值到位,已经倒在了半路上。那么唯一的选择,就是跳贬。

作者  | 2016-11-8 17:34:13 | 阅读(32) |评论(0) | 阅读全文>>

财务自由谁都想;但是当我们好不容易买了房却成了房奴,好不容易买了车却一大半是银行贷款,有了儿女却不知怎样才能上名校 ? 除了这些有考虑过下一个则西的事儿会不会发生在我们或者周围亲朋好友身上?

家人的保障问题、小孩儿教育金问题、自己的养老问题这些有考虑过吗?

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作者  | 2016-5-4 20:57:34 | 阅读(79) |评论(1) | 阅读全文>>

从精算角度比较国内与香港保单之优劣

2016-11-17 18:11:58 阅读62 评论0 172016/11 Nov17

 财知道说家庭理财 2016-11-17 17:55

说在前面的话

今天一位武汉的记者朋友在个人号和我聊天,她把某媒体一篇关于”揭秘内地居民赴港买保险“的文章(点击“阅读原文”可阅读)转给我,问我文章所写是否客观。见多识广的记者朋友尚且不了解,看来今天还是要再谈谈这个问题。

我告诉她,该媒体对于香港保险的表述基本是客观的。她困惑地说,既然香港保险这么好,为什么国内保险公司的人要说香港保险不靠谱呢?

我简单地回答了她几个观点:

第一,我认为世界上所有的保险公司都是靠谱的,虽有破产风险,但风险极低,这也是我们必须去承受的风险,没有必要过于纠结。国外的保险公司生存已经一百多年,不可能因为内地居民买得多了就破产;国内的保险公司亦然。

第二,一切回归到需求层面。并不是说香港保险或新加坡保险都好,如同进口药未必好一样。如果经过我们的保障需求分析,你的寿险保额需求只有二三十万,绝对没有必要去境外买保险;但现在一般的中产阶级家庭,二三十万的保额是远远不够的,需要考虑性价比更高的选择。药本身没有好和坏,只有对不对症。

第三,境外保险为什么会便宜这么多?还有一个根本的原因,我的文章中有详细解释:香港是全世界安全指数最高的城市之一,发案率之低排名世界前列。香港医疗制度健全,也为其加分不少。因此,世界再保公司对香港的评级非常高,基础保障费率非常便宜。而中国的安全指数和医疗制度,大家都很清楚,费率当然会高。

作者  | 2016-11-17 18:11:58 | 阅读(62) |评论(0) | 阅读全文>>

守富传富之宝--香港大额保单

2016-11-14 15:58:33 阅读34 评论0 142016/11 Nov14

何为大额保单?

在业内,保额超过100万美元的寿险保单被称作大额保单。对高净值客户而言,香港保险独特的产品结构、较低的融资成本和保密机制,为其保全境外资产或进行长远资产规划提供了有力保障。

大额保单的优势

一、资产转移

中国商人担心辛苦赚到的资产在经济下行周期中蒸发,或是被政府的有形之手掳去(中国未来的遗产税)。经济放缓的事实,也使得他们对保险更感兴趣。

大额保单保险额不仅贵,提供的回报也不高,但是对富有的中国人来说,它具有特定的功能。作为一种保守的投资,其能够帮助他们平衡高风险的投资,也不失为把现金转移到海外的一种有效办法,同时又具有投保人过世后给家人提供保障的基本作用。

二、躲避债务

对于中国商人来说,还有其他的原因使这些高额保险有它的用武之地。他们的生意往往有很多债务,近来很多老板受要素成本上升和海外需求疲软的困扰。如公司倒闭,企业主会有麻烦,但就算公司被清盘,他们的人寿保险还是不受影响。这种情况在中国部分激烈竞争的行业相当普遍。 2011年温州债务纠纷发生后,大约有30个商人逃出中国,还有一人跳楼身亡。

三、回报较高

在境外买保险有它的好处,境外销售的保险产品的回报可以达到4%,而在中国大陆销售的产品的回报为2.5%。过去中国政府对保险产品的利率有上限,以保护保险公司的利润率,这种情况直到现在才慢慢发生转变。

通过比较中国大陆和香港的友邦保险提供的两个类似保单可以看出,为了获得相同的保障金额,大陆的客户缴纳的保费要高出48%。如果在20年后退保,大陆的客户拿到的现金也比香港的要少 26%。

作者  | 2016-11-14 15:58:33 | 阅读(34) |评论(0) | 阅读全文>>

特朗普赢了!风暴已经来临,让我们系好安全带吧!

2016-11-9 16:43:29 阅读296 评论0 92016/11 Nov9

(刘晓博原创作品)

2016年最大的黑天鹅事件终于爆发了:美国共和党候选人特朗普赢得了美国大选,特朗普总统来了!

受这个消息的影响,全球股市出现了显著下跌,其中亚洲股市是这样的:

大宗商品价格是这样的:

美元指数出现暴跌:

避险资金开始涌入黄金和日元。其中黄金的走势是这样的:

日元走势是这样的:

资源国家澳大利亚货币的汇率,对避险货币日元出现高达7%的跌幅:

北京时间11月9日下午1点左右,随着特朗普优势愈发明显,道指期货跌幅扩大至逾800点,标普500指数期货、纳指期货均已触发熔断。

那么,特朗普到底将给世界带来什么?一言以蔽之,就是:巨大不确定性。

1、跟中俄或将产生冲突

中国是第二大经济体,俄罗斯是第二大军事强国,美国跟中俄关系如何,将决定未来世界的走向。对此,特朗普一方面说:美国和中国、俄罗斯“并不一定非要成为对手,我们应该基于共同利益,求同存异”;还宣称“我不会试图去传播‘普世价值’,因为不是每个人都认同这种价值观。”

但另一方面,他又表示将允许日本、韩国拥有核武器,以对付北朝鲜的威胁。此外,他还威胁说要把中国列为“汇率操纵国”。日本、韩国如果成为核国家,将严重威胁地区安全,对中国、俄罗斯的国家利益构成威胁。至于“汇率操纵国”的指控,以及贸易战,也将严重损害中美关系。

如果说,希拉里会以传统的美国方式,对中国、俄罗斯构成制约,那么特朗普可能会以一种逻辑混乱的方式,跟中俄产生摩擦、冲突。

作者  | 2016-11-9 16:43:29 | 阅读(296) |评论(0) | 阅读全文>>

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